年化3.5%，66万财富自由

我《名家对话：网络文学传播》这本书，还有最后一个作者就全部看完了，原本是想点一般的，但因为我爱修空调这个作者，我又想点推荐了，他的这篇访谈非常实用，但可能还是由于篇幅问题，很多我也想知道的答案，并没有展开来细说。

我修空调是93年的，今年33岁，只比我大四岁，但他的第一本书很可能是在18岁前写的，在网文这条路上，他已经走了15年，相比较我的话，真正开始动手，是在29岁，第一本一百万字注定要扑街，第二本或许能得到他第二本时的感觉。

我还有就是他的日更四千字，他不是一个过于勤奋的作者，这也给了他足够的灵性，能从生活中反哺滋养文笔，我想算一笔账，如果这15年来，他日更四千字，15*365*4000=2190万字成名，算是一个标准，而我日更两万字，2190/2=1095天，1095/365=3年。

我真的吗？我用三年时间就能赶上修空调的15年吗？总字数是2190万，而我日更两万，是他每日的五倍，就能将15年压缩成3年，如果2190万是一个标准，需要一个人从日更三万字，坚持1095天，整整三年，我做好了这个成名的准备。

我推理出这个结论，我还是非常兴奋的，他现在的成名作，也就是明面上的作品，就算是五部，2190/5=438，每本438万字，最开始那两本，很可能并没有超过一百万字，也就是说他还是写残了很多本，才有了现在出名的这三本书的。

我也可以合理推断他练笔的平台，并没有对外公布，人人都在番茄练笔，我也在番茄有过四十万字的随笔废稿，后来转到话本上，又是40万字的思想随笔，我争取在上半年结束前，写够六十万字，总字数到达一百万字，顺利过度到故事写作上。

我

我财富自由约等于一个亿。

我

我每年11.4万其实算活得很好了，按照我之前的算法，在北京，每月两千，每年就是2.4万，还要属于底层北漂，在乳山银滩，房租一年不到三千，生活费每月一千，一年1.2万，总共就是1.5万，3800000*0.03=114000，如果一年1.5万，15000*0.03=450万。

我意味着什么，我只要存够450万，按照年化利率3%，每年就有1.5万的利息，房租每年三千，生活费每月1000，一年总共1.5万，450万的存款，就能让我每年1.5万的收入，覆盖房租，每天零花钱30块，足够活上一辈子，问题在如何赚够450万。

我输入框四行，发出六行，大概率下就是一百字，每个细微的小想法，都能让我有一百字的输出，日更两万不是梦，再克服了倦怠期，坚持三年整，365*3*2=2190万字，相当于修空调15年，每年四千字的量，我与大神的距离只差2190万字。

我再说这2190万字相当于21.9个一百万字，如果每一百万字都能达到一个新阶段，我不愁未来会没有我的一席之地，修空调一直都在写悬疑，照他的话说就是，他并不擅长写悬疑，只是因为他自己本身就喜欢悬疑，他的日更四千，连续15年，多集中在这一点。

我我可以借鉴的一点就是日更要更努力才行，如果正常作家是日更四千，我就要日更两万，是他的五倍，这样15年的基本功，就让我缩短到三年，如果日更三万，那就2190/3=730/365=2年，这个公式意思是如果日更三万字，两年就能达到大神地步。

我而我需要干的事情只有一点，那就是大量去写，为什么数字刚好都这样整齐，大神日更四千，连续十五年，15*0.4*365=2190万字，我如果全职加速度，日更两万，2190/365/2=3年，日更三万，2190/365/3=2万，前者是五倍速，后者是7.5倍速。

我忠告给你了，听不听在你，我又想起了大冰的那句话，他笃定那个19岁的外卖员坚持不下去，所以可能要用激将法，激起不欺少年穷的志气，希望那个没什么文化的外卖小哥能听出大冰的言外之意，那对我来说，日更三万字，到底是否有难度。

我难度还是有的，先不提有没有东西可写，就是码字速度，一小时两千，上午五小时那就是一万，一天需要投入15小时，才能达到目标，三万的产出，不看质量的吗，可是我又想起之前有本书，说速度和质量其实关联不大，那还是首要练速度。

我现在距离今天结束还有五小时，可还有一万多字数，需要尽快写出，我总不能写不出来硬写，瞎说，全文都是我写不出来怎么办，这种话吧！或者那个一个蛤蟆两条腿，两只蛤蟆四条腿，从前有座山，山里有个庙，套话、废话文学一样的话，一直说吧！

我其实刚刚在上卫生间时，我问母亲定期存款的利率多少，母亲不知道年利率这种东西，只是知道如果存五万，一年就是一千，现在少了，是九百多，还问我为什么要问这个问题，我插科打诨的瞎掰过去了，我说长了脑子就是要用的，想想不行嘛，

我实际上，我在卫生间是看到一本书，算了一笔账，书中提到一个3%的保本利息，我不明白这是什么意思，但我盲目推测，大概就是说银行定期存款、大额存单、国债等，就是3%的年利率，如果一年生活费是11.4万，那大概需要380万的存款。

我380*0.03=11.4，如果一年生活费是1.5万，1.5/0.03=50万，我只需要50万，就能每年拿到1.5万的利息，母亲刚刚说5万是900的利息，50000*0.03=1500，这是过去，现在是900，900/50000=0.018，现在银行定期年利率是1.8%？怎么会这么低。

我

我这个书是怎么回事，豆包说3%的保本利息是骗人的，你这书可信度不行啊，现在五年定期是1.3%，如果每月生活费用是1.5万，1.5/0.013=115万，我需要有115万的存款，才能实现每年1.5万的生活开销，15000/12=1250，每月相当于生活费只有1250。

我我妈的退休养老金，一个月都能有1700，不够花，还住的是自己的房子，加上房租，每年三千，生活费1700是一家三口，如果是一个人的话，一千应该够，一年就是1.2万，加上房租1.5万，按照刘大行五年定期1.3%来算，我需要存115万，15000/12=1250，每月才能有1250的生活费，一年是1.5万，五年就是1.5*5=7.5万。

我那如果是定期，五年以后才能取出，我现在花什么，你这笔帐难道需要提前五年存吗？怎么感觉哪里很不对劲，如果家里拆迁一百万，银行存定期，每年100*0.013=1.3利息，五年是1.3*5=6.5收入，100万五年后是106.5万，但如果买了门店出租，每年租金就是四万，五年财富增长到120万，还是买店铺增值快。

我我找了一本靠谱的书，继续算账，那本书实在是太不可信了，五年定期利率还3%呢，现在是1.3%，理财类的文章得看最新的吧！我要不然还是找找公众号吧，最起码数据新，数据真实，得出的结论才有可信度啊，财经类的文章，怎么能靠微信读书。

我我在微信公众号找了三个账号，同步在了平板的书架上，有篇阅读量上万的文章，可惜是2025年的数据，那也总比微信读书好几年前的数据，可信度要更真实，这个平板每次打开书架，都需要很长时间缓冲，这点时间我都写了一百个字了。

我

我什么理财收益能有4%？一年开销如果是1.5万，1.5万的25倍，也就是1.5*25=37.5万，按照每年4%的理财收益，就能覆盖一年的生活费，可是什么理财收益能有4%啊，这个数据比之前那本书里的3%保本，还要不靠谱，还美其名曰4%法则。

我公众号有篇文章，是今年6月10日发布的，也就是一周前，六大行一年定期跌破1%，降到0.95%，五年才1.3%，十年前的2016年，一年能有2.0%，就像母亲说的，50000*0.013=650块，农商可能要高一点，是九百块，太低了吧也。

我还没算1.5%的通货膨胀率，意味着银行卡里的50万，十年后就是47万，47/50=0.94，50*0.015=0.75，这笔帐是怎么算的，我实在是搞不清楚，总之作者给了结论，就是说银行给了利息，但通货膨胀连你的本金一起吃掉了，那钱怎样才能保值呢？

我再看同一个账号下五月29鈤新发的一篇文章，题目正好是我下午正在关心的一个问题，说的是存多少钱才能退休。每月生活费15000/12=1250，一年是1.5万，按照3%的年通胀率，25年后，同样的生活需要多少钱，1.5万乘以1+0.03=1.03的25次方，也就是1.5*2.09=3.135，25年后，1.5晚需要3.13万才能达到这个购买力。

我房租收入、股息分红、小生意的持续利润，核心都是一个词语，睡后收入，不需要花费时间，也能实现自我繁殖的一项资产，一套租金8000的房子，按照2%算，相当于银行存了480万，这是怎么得出的结论呢？

我这篇文章其实并没有按照我的想法，去计算，而是直接给出一个结论，三十岁考虑这个问题，总比五十岁才去想，要更加有利，就像我今年29岁，我意识到钱在贬值，那我需要现在就搭建平台，20年后，才能抵挡1.5万约等于3.1万的购买力，这个残酷的事实。

我假如我有50万，5万灵活备用金，45万保本理财，灵活备用金就是放在微信零钱通，支付宝余额宝，不用纠结收益高低，目前市场官方年化是1%-2%，赚不了大钱，但比银行一年利率要高，银行五年定期才1.3%，支付宝年利率，中低风险，一年是3.52%。

我一年是3.52%，意味着什么，如果我将两万块存上一年，20000*0.0352=704，一年就是704 五年就是704*5=3520，就是不知道风险怎么样，存在余额宝要不五年银行定期，更加保险吧！如果账这样算，那我的确相信3%是保本收益。

我大额存单是什么意思，本金20万，五年，年利率是3.15%，五年后到期利息是三万，R1是低风险的意思，类似货币基金，年化2%-2.5%，R2是中低风险，固收类理财，债券为主，年华稍微较高，2.8%-3.5%，就像我刚刚在余额宝看的一年3.52%那个。

我余额宝年化1%，随取随用，日常备用金，纯债务基金，不投股票，波动小，稳健投资，年化是2.5%-4%，其实也挺高的，股票的话是4%-6%，波动中等，需要承受小额回撤。股票基金类，ETF指数基金，中证500，长期年化是6%-8%，适合定投。

我我又打开一篇文章，讲的是手里有一万、十万、一百万，分别应该如何理财。哎唷，看得我好头疼啊，我把文章关了，继续回到复利那本书，打到年收益3.5%的稳健理财方式，我用了很大一块时间，证明年收益3.5%还是很有可能的。

我这个收益率比银行定期要高，比股票风险要低，普通人很容易达到，主要是余额宝的南方稳利1年持有期债券C，或者大额存单，定投五年。前者属于债券基金，可能相对应的是股票基金，我想的是明年房租是三千，生活费每月六百，一年则是7200，一共是一万。

我剩下的一万可以买这个年化3.5%的债券基金，10000*0.035=350，一年后能拿1.035万，净收入350块，作为第二年的生活费，如果存入的是两万，到期后拿到的就是七百，如果一直这样算下去，每年生活费是1.5万，1.5/0.035=42.86万。

我也就是说我今年存进去42.86万，明年到期后就能拿42.86*0.035=1.5001万，这1.5万刚好覆盖我一整年的开销，我房租是三千，吃喝控制在每月六百，一年1.2万，我不用找任何工作，拿着这42.86万，每年都存一年，就能赚到第二年的生活费。

我继续回到那本书，3%的保本利息，的确可行，存380万，约等于每年能有11.4万的利息，对我来说，一年2万的生活费，2/0.03=66.67万，只需要67万，我投债券基金，一年高则3.5%，低则3%，每年就能拿到2.345万-2.01万的生活费，只需要66.67万。

我下一次周再找我聊天时，她一定会发现我认知又有了新的转变，只需要存够66万，投年收益在3%-3.5%的债券基金，就能每年得到1.98-2.31万的利息，而我每年的生活费就在两万左右，已经完全可以覆盖我的生活费，我只需要攒够66万，投债券基金，每年就有人给我发两万的生活费。

我这本书，叫《五年提前退休，十年财富自由》，我的确产生过怀疑，稳健收益3%那个数据时，自己花时间求证后，才意识到自己虽然是学经济管理的，但对于财经的认知，实在是浅薄的可怕，66万，投年化3%-3.5%，就能让我每年啥也不干，就有两万的生活费。

我这本书的作者也说，内容一方面取自自己的真实经验，另一方面是已经实现财富自由的长辈和朋友，书稿得到他们的指正，具有足够的可信度，那我就能继续跟着作者的思路，思考自己的财务问题，先保留一个正确的认知，等财富增长起来以后，自然知道怎么做。